Jak sprawdzić zdolność kredytową?

Czy wiesz, od czego powinny zacząć się poszukiwania mieszkania lub domu, jeżeli nieruchomość planujesz kupić na kredyt? Od sprawdzenia zdolności kredytowej. Chcesz wiedzieć więcej? Poniżej znajdziesz odpowiedzi na pytania, czym jest zdolność kredytowa, od czego zależy zdolność kredytowa i jak poprawić swoją zdolność kredytową.

Co to jest zdolność kredytowa?

Zastanawiasz się, co to jest zdolność kredytowa? Najprościej mówiąc, to możliwość wypełnienia zaciągniętych zobowiązań finansowych. Wyliczając zdolność kredytową, bank sprawdza, ile maksymalnie może pożyczyć potencjalnemu klientowi, aby ten nie miał problemów z regulowaniem miesięcznej raty. Stąd też zdolność kredytowa jest określana jako element odpowiedzialnej polityki pożyczania.

W teorii zdolność kredytowa to dość proste zagadnienie. Osoba zarabiająca minimalne wynagrodzenie nie jest w stanie płacić co miesiąc raty w wysokości np. 2000 zł. Jeżeli jednak o kredyt wnioskuje ona wraz z małżonkiem, a ten z kolei uzyskuje dochód w wysokości 15 000 zł, to sytuacja zmienia się diametralnie – rata w wysokości 2000 zł nie będzie zbyt dużym obciążeniem dla takiej rodziny, o ile oczywiście nie ma ona innych zobowiązań.

Uzyskujesz dochód w przyzwoitej wysokości, ale nie masz umowy o pracę? Pracujesz w oparciu o umowę cywilnoprawną? Hipoteczny kredyt a umowa zlecenie to zagadnienie budzące wiele wątpliwości. Przeczytaj o nim więcej.

Od czego zależy zdolność kredytowa?

Już z powyższych informacji można wywnioskować, że kluczowym czynnikiem mającym wpływ na zdolność kredytową jest wysokość uzyskiwanych dochodów. To jednak nie wszystko. Jeżeli zastanawiasz się, od czego zależy zdolność kredytowa, musisz wiedzieć, że lista tych czynników jest długa. Warto ją poznać.

Od czego zależy zdolność kredytowa:

• miesięczne koszty utrzymania – im będą one wyższe, tym większa część miesięcznego dochodu będzie przeznaczana na ich zaspokojenie i w rezultacie tym mniej zostanie na spłatę rat kredytu hipotecznego czy gotówkowego;
• aktualne zobowiązania – osoba zadłużona pod przysłowiowy korek nie może liczyć na to, że bank będzie zainteresowany pożyczeniem jej pieniędzy;
• wiek – na zdolność kredytową ma pływ również wiek wnioskodawcy, bo kredyt hipoteczny musi zostać spłacony najpóźniej z momentem ukończenia przez kredytobiorcę 70 roku życia (dokładny wiek ustala bank);
• status majątkowy – kredytobiorca posiadający mieszkanie czy wartościowe dobra będzie miał wyższą zdolność kredytową, ponieważ bank uzyska lepsze zabezpieczenie (np. będzie on mógł ustanowić hipotekę na dwóch, a nie jednej nieruchomości);
• wykształcenie i wykonywany zawód – osoba z wyższym wykształceniem i prestiżowym zawodem nie powinna mieć problemu ze znalezieniem pracy, a to zwiększa szansę na terminowe regulowanie rat;
• liczba osób pozostających na utrzymaniu – potencjalni kredytobiorcy, którzy założyli rodzinę, najczęściej muszą liczyć się z obniżeniem zdolności kredytowej;
• forma zatrudnienia – dla banku idealny kredytobiorca to osoba, która ma umowę o pracę na czas nieokreślony, chociaż z drugiej strony banki uwzględniają aktualną sytuację gospodarczą, co oznacza, że na kredyt mają szansę również osoby prowadzące działalność gospodarczą czy posiadające umowę zlecenie.

Co obniża zdolność kredytową?

Posiadanie kredytów, wysokie koszty utrzymania oraz niski wkład własny – to główne czynniki, które obniżają zdolność kredytową. To proste – jeżeli spłacasz kredyt gotówkowy, a w portfelu masz kartę kredytową, to co miesiąc część swoich dochodów musisz przeznaczyć na spłatę zaciągniętych zobowiązań. Bank musi to uwzględnić w kalkulacji. Również niski wkład własny obniża zdolność kredytową. Dla banku jest to pewien sygnał – nie potrafisz odłożyć środków, co może wskazywać na rozrzutność lub posiadanie zobowiązań, których nie ujawniasz.

Co jeszcze obniża zdolność kredytową:

• niski scoring BIK-u – osoba, która w przeszłości miała problem ze spłatą zobowiązań, może mieć problem z uzyskaniem tak poważnego zobowiązania, jakim jest kredyt hipoteczny;
• zaawansowany wiek – ma to związek z polityką prowadzoną przez banki, zgodnie z którą kredyt musi zostać spłacony przed ukończeniem pewnego wieku;
• zatrudnienie w oparciu o jedną z mniej pożądanych przez banki umów – mowa tu głównie o umowach cywilnoprawnych, które wciąż uchodzą za mniej stabilną formę zatrudnienia niż umowa o pracę;
• niekorzystny sposób opodatkowania działalności gospodarczej – stąd też przedsiębiorcom przed rozpoczęciem starań o kredyt hipoteczny rekomenduje się konsultację z doradcą podatkowym;
• wynagrodzenie wieloskładnikowe – gdy obok stałej części pensji pracodawca przewiduje zmieniającą się w czasie premię czy prowizję, bank może być ostrożniejszy i przyjąć mniej korzystne założenia, przeprowadzając analizę zdolności kredytowej.

Pytanie, co obniża zdolność kredytową, można odwrócić – jak wyrobić zdolność kredytową lub ją podwyższyć? Okazuje się, że są na to sprawdzone sposoby. Według specjalistów najprostszą metodą jest pozbycie się posiadanych zobowiązań – oznacza to spłatę kredytu, karty kredytowej czy pożyczek. Jeżeli niska zdolność kredytowa jest wynikiem kłopotów ze spłatą zobowiązań w przeszłości, warto zaprezentować się z dobrej strony. Jak? Wystarczy zaciągnąć drobne pożyczki lub kredyty, by spłacić je terminowo i poprawić swój scoring kredytowy.

Planujesz zaciągnąć kredyt na zakup działki, na której następnie wybudujesz dom? Zdolność kredytowa to zagadnienie, które jest poruszane w przypadku każdego kredytu – gotówkowego, konsolidacyjnego i hipotecznego.

Jak obliczyć zdolność kredytową?

Zastanawiasz się, jak obliczyć zdolność kredytową? Jeżeli chcesz samodzielnie obliczyć własną zdolność kredytową, skorzystaj z kalkulatora zdolności kredytowej. Proste narzędzia tego typu są zamieszczane w serwisach o tematyce finansowej. Umożliwiają one szybkie wyliczenie orientacyjnej zdolności kredytowej. Ale uwaga – w ten sposób poznasz jedynie przybliżoną wartość dostępnego dla Ciebie kredytu. Dlaczego?

Każdy bank realizuje własną politykę kredytową. Oznacza to, że w przypadku różnych ofert kluczową rolę będą odgrywać nieco inne parametry. Oczywiście wysokość dochodu i koszty utrzymania gospodarstwa domowego dla każdego banku będą najważniejsze, jednak już wykształcenie, stan cywilny, historia kredytowa czy wiek mogą znajdować się na innym szczeblu drabiny czynników uwzględnianych podczas wyliczania zdolności kredytowej. Jak sprawdzić swoją zdolność kredytową? Skoro wynik uzyskany przy użyciu kalkulatora jest tylko przybliżony, to najlepiej od razu zgłosić się do banku, który przeprowadził indywidualną kalkulację.

Przykład: Przygotowujesz się do zakupu mieszkania. Posiadasz oszczędności, ale zbyt małe – bez kredytu się nie obejdzie. W pierwszej kolejności korzystasz z kalkulatora zdolności kredytowej. Po podaniu wymaganych danych otrzymujesz informację, że Twoja zdolność kredytowa to 330 000 zł. W banku dowiadujesz się, że Twoja zdolność jest niższa o 50 000 zł ze względu na problemy ze spłatą zobowiązań w przeszłości.

Jak liczona jest zdolność kredytowa przez bank? Instytucja kredytowa przeprowadza analizę, która składa się z dwóch części – są to:

• analiza ilościowa – na tym etapie pod uwagę brana jest wysokość dochodu, koszty utrzymania oraz aktualne zadłużenie;
• analiza jakościowa – opiera się na uwzględnieniu m.in. statusu mieszkaniowego.

Rezultatem analizy jest wskazanie kwoty, jaką bank będzie skłonny pożyczyć na zakup nieruchomości.

Podsumowanie:

• Co to jest zdolność kredytowa? Przez zdolność kredytową należy rozumieć zdolność regulowania zaciągniętych zobowiązań (np. rat kredytu hipotecznego). Banki mają obowiązek badać zdolność kredytową klienta przed udzieleniem mu pożyczki lub kredytu.
• Od czego zależy zdolność kredytowa? Wyliczając zdolność kredytową, banki uwzględniają wysokość uzyskiwanego dochodu, miesięczny koszt utrzymania i bieżące zobowiązania. W mniejszym stopniu na zdolność kredytową wpływ mają: wiek klienta, forma zatrudnienia, liczba osób pozostających na utrzymaniu czy wykształcenie.
• Co obniża zdolność kredytową? Posiadanie karty kredytowej czy spłacanie pożyczki może znacząco obniżyć zdolność kredytową. Również wysokie koszty utrzymania czy zaawansowany wiek mogą spowodować, że bank drastycznie obniży zdolność kredytową lub nawet odmówi udzielenia kredytu.